La jubilación anticipada de los autónomos: requisitos y cómo calcularla

Para los trabajadores autónomos, la jubilación anticipada es un tema importante que despierta muchas dudas. A diferencia de los empleados asalariados, quienes trabajan por cuenta propia deben cumplir una serie de requisitos específicos para poder acceder a la jubilación anticipada y, a menudo, enfrentan ciertas penalizaciones en el cálculo de su pensión. En este artículo, abordamos las ventajas e inconvenientes de esta opción, los requisitos necesarios y los aspectos a tener en cuenta para calcular el importe de la pensión.

Ventajas y desventajas de la jubilación anticipada para autónomos

La jubilación anticipada para autónomos puede ser una opción interesante para quienes desean retirarse antes de la edad legal de jubilación. Sin embargo, también presenta ciertos inconvenientes que es necesario considerar antes de tomar la decisión.

Ventajas:

• Flexibilidad para dejar de trabajar antes: Permite a los autónomos retirarse antes de la edad legal si ya no pueden o desean continuar con su actividad.
• Planificación financiera: Los autónomos pueden planificar su jubilación y coordinarla con ahorros personales o seguros de vida que les permitan complementar su pensión, como algunas coberturas de seguro de vida.

Desventajas:

• Penalización en la pensión: La jubilación anticipada implica una reducción en la cuantía de la pensión. Esta penalización varía según los años de cotización, la edad de jubilación y otros factores.
• Restricciones en el acceso: No todos los autónomos cumplen con los requisitos necesarios para acceder a esta opción.

Requisitos para la jubilación anticipada de un autónomo

Para acceder a la jubilación anticipada de un autónomo, es necesario cumplir una serie de requisitos, que en su mayoría son similares a los de los trabajadores asalariados, aunque con algunas particularidades propias del Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA):

1. Edad mínima: La edad mínima para jubilarse anticipadamente es de 63 años, dos años antes de la edad legal de jubilación, que está en los 65 años en la mayoría de los casos.
2. Años de cotización: El autónomo debe haber cotizado un mínimo de 35 años. Estos años pueden incluir el tiempo cotizado en otros regímenes, como el de trabajadores por cuenta ajena, en caso de que el autónomo haya trabajado anteriormente como empleado.
3. Actividad y cese de trabajo: Para jubilarse anticipadamente, el autónomo debe haber cesado en su actividad y darse de baja en el RETA. Además, no debe encontrarse en situación de jubilación activa o con ingresos adicionales derivados de su actividad profesional.

Estos requisitos son necesarios para asegurar que el autónomo no solo cumple con la edad mínima, sino también con el tiempo de contribución suficiente para acceder a esta modalidad de jubilación anticipada.

Reducción de la pensión por jubilación anticipada

Uno de los puntos importantes a considerar en la jubilación anticipada de los autónomos es la reducción que se aplica a la pensión. Esta penalización depende de los años de cotización acumulados y del momento en el que el autónomo decide jubilarse antes de la edad legal.

La penalización se aplica en forma de coeficientes reductores, que oscilan entre el 1,625% y el 2% por cada trimestre de adelanto en la jubilación, dependiendo del tiempo cotizado. Es decir, cuanto mayor sea el tiempo de adelanto y menor el tiempo cotizado, mayor será la reducción en la cuantía de la pensión. Por ejemplo, un autónomo que decida jubilarse dos años antes de la edad legal podría ver una reducción significativa en su pensión.

Además, tener un plan de respaldo que complemente los ingresos durante la jubilación, como un seguro de vida, puede ser de gran ayuda para compensar esta reducción y garantizar estabilidad económica.

Jubilación anticipada de un autónomo societario: ¿qué debes saber?

En el caso de los autónomos societarios, aquellos que trabajan en su propia empresa o sociedad, también existe la opción de jubilarse anticipadamente, aunque deben cumplir requisitos adicionales. Los autónomos societarios están sujetos a las mismas normas de edad mínima y cotización, pero es importante que cesen su actividad y se den de baja en el RETA. Además, la normativa de jubilación activa, que permite recibir la pensión mientras se sigue trabajando, puede aplicar de manera diferente a los autónomos societarios.

Por otro lado, los autónomos societarios deben valorar cuidadosamente cómo afectará la jubilación anticipada a su negocio o sociedad, ya que en muchos casos es la fuente de ingresos principal o forma parte del patrimonio familiar.

Cómo calcular la jubilación anticipada para un autónomo

Para calcular la jubilación anticipada de un autónomo, es necesario tener en cuenta varios factores que influirán en el importe final de la pensión:

1. Base reguladora: La base reguladora se calcula a partir de las bases de cotización de los últimos años. En el caso de los autónomos, las bases de cotización suelen ser más bajas que las de los trabajadores por cuenta ajena, lo que puede influir en el importe final de la pensión.

2. Coeficientes reductores: Como mencionamos, los coeficientes reductores aplican en función del tiempo de anticipo en la jubilación. Cuanto mayor sea el adelanto, mayor será la reducción en el importe de la pensión.

3. Años de cotización: Los años cotizados determinan tanto el porcentaje de la base reguladora que corresponde como los coeficientes reductores aplicables. Los autónomos con un historial de cotización elevado podrán obtener una mejor pensión, incluso con la jubilación anticipada.

Para realizar un cálculo aproximado, es recomendable usar simuladores de pensión disponibles en la Seguridad Social, que permiten estimar la pensión de jubilación anticipada de los autónomos en función de su edad, años de cotización y bases de cotización. Tener una previsión clara del importe de la pensión anticipada es clave para decidir si es conveniente retirarse antes de la edad legal o si es preferible continuar cotizando algunos años más.

La jubilación anticipada de los autónomos es posible, pero implica cumplir con ciertos requisitos de edad, cotización y cese de actividad, así como aceptar una reducción en la pensión que puede ser significativa. Antes de tomar esta decisión, es importante evaluar las ventajas e inconvenientes, y considerar todas las opciones financieras disponibles para asegurar una jubilación estable.