Seguro de vida para la hipoteca ¿Qué es? ¿Es obligatorio?

El seguro de vida para hipoteca es una póliza que se asocia directamente con el préstamo hipotecario para proteger al titular y a su familia de imprevistos que puedan afectar su capacidad de pago. En este artículo, te explicamos todo lo que necesitas saber sobre este tipo de seguro, desde su obligatoriedad hasta las coberturas y condiciones de cancelación.

¿Es obligatorio contratar un seguro de vida en una hipoteca?

En España no es obligatorio por ley contratar un seguro de vida al firmar una hipoteca, pero muchas entidades financieras lo incentivan a la hora de conceder el préstamo. Contratarlo con la misma entidad, suele traducirse en ventajas en forma de bonificaciones. Esto se debe a que el seguro de vida vinculado a la hipoteca reduce el riesgo para el banco, garantizando que el crédito será saldado en caso de fallecimiento del deudor, a excepción de algunos supuestos excepcionales no contemplados en la póliza.

El tiempo durante el cual hay que mantener contratado el seguro de vida dependerá de las condiciones del banco, pero de forma general, una vez que has contratado la hipoteca puedes dar de baja el seguro de vida con el banco. 

¿Qué cubre el seguro de vida de la hipoteca?

El seguro de vida hipotecario cubre el saldo pendiente de la hipoteca en caso de fallecimiento o incapacidad del titular. Algunas pólizas también ofrecen coberturas adicionales como invalidez permanente o enfermedades graves, proporcionando una seguridad financiera aún mayor. Es decir, de ocurrir alguno de los supuestos anteriores, el seguro de vida es el encargado de pagar lo que reste de hipoteca.

A la hora de contratar un seguro de vida, también debes conocer qué casos no cubre el seguro de vida de forma general:

• Muerte por suicidio. Los seguros de vida no suelen pagar el capital cuando se produce este desenlace, aunque siempre puede consultarse con tu asesor antes de contratar.
• Muerte por causas relacionadas con el consumo elevado de alcohol y drogas. Si el fallecimiento del asegurado ocurre bajo la influencia de cantidades altas y peligrosas de estas sustancias, y el historial médico lo certifica, los beneficiarios del seguro no recibirán compensación. 
• Fallecimiento causado por enfermedades preexistentes. Las aseguradoras hacen un examen de salud previo a la contratación o un cuestionario médico para controlar que el asegurado no tenga un problema de salud previo que provoque el fallecimiento posterior. Algunas pólizas pueden excluir la cobertura si el fallecimiento es a causa de una condición preexistente no declarada en el momento de contratar el seguro.
• Fallecimiento por actividades de alto riesgo. Las muertes ocurridas mientras se practican actividades de alto riesgo como paracaidismo, alpinismo, etc., pueden no estar cubiertas. Si el hecho se produce siendo pasajero en un vuelo en una línea comercial regular o un vuelo chárter, si se tiene derecho a la indemnización.
• Cobertura geográfica. La cobertura puede estar limitada a ciertas áreas geográficas y, por tanto, las muertes ocurridas fuera de estas zonas pueden no estar cubiertas.

¿Qué tipo de seguro de vida se contrata con la hipoteca?

Existen principalmente dos tipos de seguros de vida asociados a hipotecas: el seguro de vida de amortización decreciente y el seguro de vida de capital constante. El primero es más común en las hipotecas, donde el capital asegurado disminuye conforme se amortiza la deuda. El segundo mantiene un capital constante durante toda la duración del seguro.

¿Qué se tiene en cuenta al valorar el precio del seguro de vida de la hipoteca?

El costo del seguro de vida hipotecario depende de varios factores como pueden ser la edad del asegurado, su estado de salud, el importe de la hipoteca y el plazo de la misma. Factores de riesgo como profesiones de alto riesgo también pueden influir en la prima.

¿Se puede cancelar el seguro de vida de la hipoteca?

Es posible cancelar o cambiar el seguro de vida vinculado a una hipoteca, aunque es recomendable revisar las condiciones del contrato y la política de la entidad financiera. Algunos bancos permiten cambiar de aseguradora o cancelar la póliza bajo ciertas condiciones, lo cual puede ser beneficioso si se encuentran ofertas más competitivas en el mercado.

Aspectos a valorar a la hora de contratar un seguro de vida

Cuando consideres contratar un seguro de vida para tu hipoteca, es crucial valorar varios aspectos:

• Cobertura. Asegúrate de que la póliza cubra todas tus necesidades y las de tu familia.
• Coste. Compara diferentes ofertas para encontrar la más adecuada a tus necesidades y situación.
• Flexibilidad. Considera si la póliza permite ajustes en el futuro, como cambios en la suma asegurada o en las condiciones de la póliza.

Tener un seguro de vida es la mejor solución para protegerte a ti y a tu familia en caso de sufrir un imprevisto tengas o no tengas hipoteca. Ten bien definidas tus necesidades y contrata el seguro que mejor se adapte a ti.