Hipotecas al 90%. Todo lo que debes tener en cuenta

Comprar una vivienda es uno de los pasos más importantes en la vida de muchas personas, y las hipotecas son una herramienta esencial para alcanzar este objetivo. En España, las hipotecas que financian hasta el 90% del valor de la propiedad son especialmente atractivas para quienes no cuentan con grandes ahorros previos. Sin embargo, obtener este tipo de financiación requiere entender bien sus condiciones, los requisitos y las implicaciones a largo plazo. A continuación, exploraremos todo lo que necesitas saber sobre las hipotecas al 90% en España. 

¿Cuál es la cantidad mínima para pedir una hipoteca? 

En España, no existe una cantidad mínima legal para solicitar una hipoteca, pero las condiciones varían significativamente entre bancos. Generalmente, los bancos establecen un mínimo que puede oscilar entre 50.000 y 100.000 euros, dependiendo de la entidad y la ubicación de la propiedad. Este mínimo garantiza que el costo del préstamo justifique el proceso administrativo y financiero que implica otorgar una hipoteca. 

¿Cuándo te dan el 90% de la hipoteca? 

La concesión de una hipoteca que cubra el 90% del valor de tasación o compra de una vivienda depende de varios factores. Primero, este tipo de financiación está más frecuentemente disponible para la adquisición de una primera vivienda, ya que las entidades consideran que es menor el riesgo asociado. Además, algunos bancos pueden ofrecer esta ratio de financiación solo para propiedades seleccionadas o en condiciones promocionales especiales. 

¿Qué banco da el 90% de la hipoteca? 

Varios bancos en España pueden ofrecer hipotecas que financien hasta el 90% del valor de una propiedad. Sin embargo, es común que estas ofertas se limiten a clientes con perfiles económicos muy sólidos o que las condiciones estén sujetas a la contratación de otros productos financieros, como seguros de vida, de hogar o planes de pensiones. Las grandes entidades, ocasionalmente tienen en su cartera productos que se ajustan a estas características. 

¿Qué se mira a la hora de conceder una hipoteca? 

Los bancos analizan diversos factores para decidir si conceden una hipoteca y bajo qué condiciones: 

1. Capacidad de pago: 

• Análisis de ingresos: Los bancos examinan cuidadosamente los ingresos mensuales del solicitante, incluyendo salario, ingresos por freelance, dividendos de inversiones y cualquier otra fuente de ingreso estable. 

• Evaluación de gastos y deudas: Se toma en cuenta el total de gastos recurrentes, incluyendo otros préstamos, rentas, pagos de tarjetas de crédito, y obligaciones alimenticias, si las hubiera. 

• Ratio de endeudamiento: Es crítico que la suma de las cuotas mensuales de todas las deudas no supere un porcentaje prudente del ingreso neto del solicitante, generalmente entre el 30% y 40%. 

2. Historial crediticio: 

• Revisión de créditos anteriores: Se verifica si el solicitante ha tenido créditos previos y cómo ha gestionado esos créditos, buscando patrones de pagos puntuales o delincuencia. 

• Puntuación crediticia: Una buena puntuación crediticia, resultado de un historial de deuda bien gestionado, puede mejorar las condiciones del préstamo, como obtener una tasa de interés más baja. 

3. Estabilidad laboral: 

• Duración y tipo de empleo: Los bancos prefieren clientes con empleos fijos o contratos indefinidos porque sugieren una fuente de ingresos estable y previsible. 

• Historial laboral: Una trayectoria laboral larga y sin interrupciones significativas también es indicativa de fiabilidad financiera. 

4. Valor de la propiedad: 

• Tasación profesional: Una propiedad debe ser tasada por un experto para determinar su valor de mercado actual, asegurando que el monto del préstamo no exceda el valor real del inmueble. 

• Loan-to-Value (LTV): El ratio LTV ideal varía, pero los préstamos con un LTV de 80% o menos son generalmente preferidos, ya que representan un menor riesgo para el banco. 

5. Ahorros: 

• Pago inicial: Es crucial tener ahorros suficientes para cubrir el pago inicial, que generalmente es del 10% al 20% del valor de la propiedad. Esto demuestra capacidad de ahorro y compromiso financiero por parte del solicitante. 

• Gastos de cierre: Además del pago inicial, los solicitantes deben tener fondos para cubrir los gastos de cierre, que incluyen tasas de notaría, registro, impuestos de transmisión patrimonial y otros costos administrativos asociados a la compra de una propiedad. 

¿Cómo saber si te van a dar una hipoteca? 

Para saber si te concederán una hipoteca, puedes empezar por hacer una simulación en las páginas web de diferentes bancos, donde al ingresar tus datos (ingresos, ahorros, otros préstamos, etc.) obtendrás una estimación preliminar. Además, es aconsejable solicitar la pre-aprobación de la hipoteca antes de comprometerte a comprar una propiedad. Este proceso te dará una idea clara de cuánto te prestará el banco y bajo qué condiciones. 

Las hipotecas al 90% son una opción atractiva para quienes buscan comprar su primera vivienda en España, pero no disponen de grandes ahorros para la entrada. Sin embargo, es crucial comprender que estos préstamos conllevan un escrutinio detallado de tu situación financiera y requieren un compromiso a largo plazo con la entidad bancaria. 

Asegurarte de que cumples con los requisitos y entender las condiciones del préstamo, como es el caso del seguro esencial de vida ante posibles circunstancias adversas que deban estar cubiertas, te ayudará a tomar una decisión informada y adecuada a tus posibilidades económicas. Explorar diferentes opciones y comparar las ofertas de varios bancos es el mejor camino para encontrar una hipoteca que se ajuste a tus necesidades.